✠ Advocatus Diaboli · Studio Legale Salerno
❦ Bancario · Cessione del quinto ❦
Spese assicurative nel TEG: l'usura nascosta.
Quando la polizza è obbligatoria, il suo costo entra nel calcolo dell'usura: spesso è lì che il tasso reale supera la soglia.
In breve
Nei finanziamenti che impongono una polizza (tipicamente la cessione del quinto), il costo assicurativo va incluso nel Tasso Effettivo Globale ai fini della verifica d'usura (art. 644, comma 4, c.p.). Inclusi tutti i costi collegati all'erogazione, il tasso reale può superare la soglia.
Perché conta
Costo del credito reale
La polizza obbligatoria è un costo per ottenere il finanziamento: ignorarla nasconde il tasso vero.
Norma primaria
L'art. 644, comma 4, c.p. impone di considerare tutti i costi collegati all'erogazione, anche oltre le Istruzioni della Banca d'Italia.
Effetto
Se, inclusi i costi assicurativi, il TEG supera la soglia, scatta l'usura con le relative conseguenze sugli interessi.
Dove si vede di più
Il tema è tipico della cessione del quinto e dei prestiti con polizza vita/impiego abbinata. La giurisprudenza più favorevole al cliente ha incluso le spese assicurative obbligatorie nel TEG anche in contrasto con le Istruzioni della Banca d'Italia, valorizzando la natura primaria della norma penale.
L'inclusione richiede che la polizza sia effettivamente obbligatoria o collegata all'erogazione: va verificata sul singolo contratto.
Verifica subito
Il tuo contratto nasconde un vizio?
Il motore ricostruisce il piano di ammortamento al centesimo e verifica gli unici profili che reggono in giudizio (usura, indeterminatezza, divergenze del tasso). L'esito è un parere firmato dall'avvocato.
Domande frequenti
❦ Tutte le polizze entrano nel TEG?
Entrano quelle obbligatorie o comunque collegate all'erogazione del credito. Una polizza realmente facoltativa e svincolata può restarne fuori: è una valutazione sul contratto concreto.
❦ Vale anche contro le Istruzioni della Banca d'Italia?
Sì, secondo l'orientamento più favorevole al cliente: l'art. 644, comma 4, c.p. è norma primaria e prevale sulle istruzioni amministrative.
❦ In quali finanziamenti è più frequente?
Soprattutto nella cessione del quinto dello stipendio o della pensione e nei prestiti con polizza abbinata obbligatoria.
Le informazioni in questa pagina hanno carattere generale e non costituiscono parere legale.